Для многих российских семей ипотека – это единственная возможность купить собственное жилье. Несмотря на долгосрочность долговых обязательств и большие ежемесячные платежи, этот вид кредитования популярен среди населения. Оформить выгодно ипотеку можно не только на стадии заключения договора. В последствии уменьшить долг доступно различными способами, например, погашение его части за счет средств маткапитала, полученного налогового вычета, или уменьшение платежей за счет рефинансирования.
Первыми лицами государства еще в прошлом году было обещано снижение процентных ставок до 7%. Хотя по классическим программам такой ставки еще нет, но многие заключили ипотеку несколько лет назад, она была 12-15%. Действующие ставки на сегодняшний день меньше. Кроме того, запущены льготные программы, например, льготная ипотека для семей с детьми или жилищных кредит для дальневосточников. Поэтому при соблюдении определенных условий можно выгодно рефинансировать уже имеющуюся ипотеку, уменьшив ежемесячный платеж.
Содержание
Оформление ипотеки в 2020 году
В этом году банковскими организациями предлагается ипотечный кредит от 7.5%, а Сбербанком (программы с господдержкой) под 5% (со страховкой) и 6% (без страховки жизни). Снижение процентных ставок связано с понижением ставки рефинансирования Центробанком РФ. Также существенную роль оказывает котировка российского рубля на международной арене. Эксперты предсказывают небольшое его падение — в пределах 4% в этом году. По предварительным прогнозам, количество новостроек будет только увеличиваться, а это значит, что цена не будет по крайней мере подниматься на покупаемое жилье. Применение государственных программ будет активно использоваться в ипотечном займе.
Первоначальный взнос может быть снижен до 15%, а по некоторым кредитным предложениям вообще отсутствует. Но при этом, при заключении ипотеки, присутствует повышенная ставка. Она колеблется в пределах 12.5-13.5%. Самым выгодным предложением является ипотечный кредит в Сбербанке, там ипотеку можно оформить под 6-7%, но при условии, что в семье в 2019 году родился второй ребенок, а оформленная в ипотеку квартира куплена у застройщика. В среднем ставки по ипотеке сегодня 7.5 — 9%.
Некоторые предполагают, что в дальнейшем, произойдет резкое повышение процентов и ставка в 15%, будет являться нормальной. Даже при предложении в 7.5%, ипотека может быть дороже. А почему?
Потому, что:
- банковская организация не раскрывает наличие комиссионных сборов, а они могут составлять до 4% от размера ипотеки;
- расходы на нотариальные услуги, государственную регистрацию недвижимости;
- ставка по кредиту может увеличиться через несколько лет, об этом прописывается в самой кредитной сделке.
Как рефинансировать ипотеку в этом году?
Само понятие рефинансирование означает переоформление старого кредитного договора на новый, как правило в другом банке, на более выгодных условиях для заемщика. Предполагает под собой погашение предыдущей ипотеки по более высокой процентной ставке и заключение нового кредита, на более низких процентах. Например, в 2015 году заемщик оформил ипотеку под 14%, а рефинансировал ее в 2020 году под 9%. Выгодность очевидна, разница в 5% — это немалые деньги, которые бы дебитор переплатил.
Основанием для рефинансирования займа является подача заявления, к которому прилагаются, необходимые документы. Сюда входят:
- паспорт гражданина РФ;
- СНИЛС;
- справка, подтверждающая трудовой стаж или копия трудовой книжки;
- справка о подтверждении платежеспособности гражданина. Обычно, это справка 2-НДФЛ;
- предыдущий ипотечный договор;
- график ежемесячных платежей по ипотеке;
- справка об остатке долга перед банковской организацией.
На момент подачи и последующего оформления нового соглашения у клиента должна быть положительная кредитная история. Чтобы не было просрочки по текущему ипотечному займу. Если заемщиком все сделано правильно и законно, решение может быть принято в кратчайшие сроки, что очень немаловажно при рефинансировании кредита. Сейчас ставка рефинансирования не стоит на месте, постоянно изменяется, то в сторону увеличения, то в сторону уменьшения. И поэтому, важно заключить новый переоформленный договор, пока ставка не изменилась. Может получиться так, что новое ипотечное кредитование будет иметь процентную ставку выше, чем по предыдущему кредиту.
Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?
Законом, это не запрещается. Заемщик может для переоформления выбрать любое кредитное учреждение. Но это будет стоить дополнительных затрат:
- надо будет произвести новую оценку состояния недвижимости, предоставленного в залог. Она на момент рефинансирования должна соответствовать определенным нормам и стандартам жилищного законодательства. Главное, чтобы данная жилплощадь не находилась в аварийном состоянии и ее можно было продать;
- заемщику, необходимо будет заключить новый договор страхования на залог. Но при этом, можно вернуть деньги за предыдущую страховку;
- нужно будет собрать необходимое количество документов, которое требуется, как при новом оформлении ипотеки. На это тоже уйдет немало времени и затрат;
- всю процедуру, гражданину надо провести в кратчайшие сроки, поскольку ставки в банках меняются каждый день. И любое промедление может сделать невыгодным проведенное рефинансирование для заемщика.
При переоформлении ипотеки, нужно тщательно изучить кредитные программы финансовых учреждений и выбрать одно из них.
Причины отказа
При отказе в рефинансировании банк не оглашает причину принятия такого решения. Заемщик может лишь только догадываться.
Отказано может быть в следующих случаях:
- у гражданина имеются просрочки по предыдущему кредиту;
- не подходит сумма оставшегося долга;
- по данному ипотечному договору уже проводилась процедура рефинансирования;
- не определена платежеспособность заявителя;
- наличие отрицательной кредитной истории;
- квартира, оформленная в качестве залога, находиться в аварийном состоянии;
- клиент отказывается от страхования залога.
При отказе заемщику приходит уведомление в виде СМС от имени банка.